車の個人売買でローンを利用しようと考えている方へ！ローンを利用する際のチェックポイント
車の購入は高額になるため、ローンを利用するのが一般的です。ローンには、銀行ローンや信販系ローンの他、車の購入先で組めるディーラーローンや販売店の自社ローンなどもあります。
しかし、車を個人売買する場合にローンを組めるのか分からない方もいるのではないでしょうか。
この記事では、車の個人売買でもローンが組めるのかを解説します。ローンを利用するときのポイントやローンを組む前に把握しておきたいこと、個人売買のメリットとデメリットも紹介しますので、検討している方は参考にしてみてください。
※目次※
2.車の個人売買で銀行のローンを利用する際のチェックポイント
・車の個人売買は、契約書がなく取引の妥当性が証明できないことから、多くの銀行ではローンの対象に含んでいない。
・車の個人売買でローンを利用するには、契約書を作成する、返却スケジュールを立てるなどし、借入先からの信頼度をアップさせることが大切。
・個人売買には、ローンが組みにくい、手続きや手間がかかるなどのデメリットがあるため、仲介業者を通した売買がおすすめ。
車の個人売買でもローンは組める？
多くの金融機関は、車の個人売買の代金はローンの対象に含めていません。店舗で購入するのであれば注文書や見積書から取引の正当性を容易にチェックできますが、個人間では妥当性の確認が容易ではないことが理由として挙げられます。
仮に確認できても、多くの時間と労力が必要です。金融機関の自動車ローンは金利が低いため、それを目当てにした悪質な偽装取引を防ぐ目的があることも対象外の理由でしょう。
銀行のフリーローンやカードローン、クレジットカードなどは、個人間取引でも利用可能です。
車の個人売買で銀行のローンを利用する際のチェックポイント
個人間の取引で銀行ローンを利用するにあたり、まずはローンに関する基本的な知識を身に付けておくことが大切です。
ローンは一括で購入できない高額なものの購入に役立ちますが、使い方を間違えると大きく損をしてしまう可能性もあります。損をしないためにも、金利や審査とは何かをしっかり把握しておきましょう。
借入可能額
借入可能額とは、ローンを組める限度額のことです。例えば、借入可能額が100万円に設定されている場合、120万円の車を購入したいのであれば差額の20万円は現金を用意するか他のローンで補填する必要があります。
借入可能額は利用者の年収を参考にして金融機関が決定するため、希望の額が認められるとは限りません。一般的には、銀行カードローンの借入可能額は信販系よりも高く、年収が多いほど借入可能額も上がります。
しかし、初回の借入可能額は銀行でも100万円以下の場合が多く、50万円以上のローンを組みたいときは収入証明書の提出が必要です。
金利
金利とは、借り入れに応じて支払う利息の割合を指します。わずかな差が返済総額に大きな差を生むことになるため、金利は自動車ローンを組む際の重要な判断材料です。自動車ローンの金利の多くは、購入する自動車を担保にすることで低金利を実現しています。
また、金利には固定金利と変動金利の2つの種類があり、固定金利は借り入れたタイミングの金利が返済完了まで適用されるのが特徴です。メリットとして、景気に左右されず、金利が上がることも下がることもない安定性が挙げられます。
変動金利は市場金利に連動して利率が上下する仕組みです。不安定ではあるものの、金利の低い状態が続けば固定金利よりも返済額が少なくなります。
借入期間
借入期間は、金融機関にローンを全額返済するまでの期間を指します。借入期間は1か月単位のものが多く、最長期間は借入金額によって変動するのが一般的です。借入期間を2年6か月でローンを組んだ場合は、最大30回払いでの支払いになります。
借入期間が長いと毎月の返済額は少なくなりますが、返済期間が長くなる分、利息を多く払わなければなりません。借入期間が長いほど総支払額が大きくなるため、毎月無理なく返済できる金額を前提とし、可能な限り短い期間で返済することが重要です。
審査にかかる日数
銀行ローンの審査は7日~14日ほどかかり、信販系のローンより長い審査日数を設けているのが一般的です。金利が低いほど日数が多くかかる傾向があり、審査の基準も厳しくなります。
しかし、その銀行に口座を持っている場合や店舗で申し込む場合は期間を短縮できるケースもあるため、早く審査を通したいときに検討しましょう。
来店する必要があるかどうか
ローンを組むのに、来店する必要があるかどうかも重要な要素です。近年は、インターネットや電話で申し込めるローンも増えています。
銀行のローンを組むのに来店が必要な場合は、銀行に行く時間を確保できるかも考慮しましょう。銀行の営業時間は平日の9時~15時のため、この時間内に銀行へ行かなくてはなりません。来店が困難な場合は、インターネットや電話のみで完結するローンがおすすめです。
審査が厳しいかどうか
ローンを利用するには審査に通る必要があります。審査の基準は利用するローンによって変わり、金利が低いローンほど審査が厳しくなるのが一般的です。銀行のローンは信販系ローンよりも厳しいことが多く、ローンを組むハードルが高くなります。
希望に合うローンを見つけても、審査に通らないと利用できません。審査の厳しさは選択肢に入るかの重要な要素になるため、しっかりと確認しましょう。
車の個人売買のローンが利用できるかどうかの決め手
ローンを利用できるかどうかは、金融機関だけではなく借り入れする側の信用度によっても異なります。
金融機関から見て、ブラックリストに登録されていないか、個人間売買の正当性を証明できているか、売買金額や毎月の支払額に妥当性があるかが重要です。ここでは、これらのポイントを詳しく解説します。
ブラックリストに登録されているかどうか
ブラックリストとは、借入金の返済を長期間遅延したときや破産した場合などに記録される個人の信用情報です。個人の氏名や住所・年齢・生年月日などの基本的な情報の他、職業・年収・借り入れ状況・借り入れ履歴などが登録されます。
ブラックリストに登録されている場合、一定期間は新たにローンを組めないことに加え、クレジットカードの使用や新規発行もできません。
ブラックリストの情報は基本的に時間の経過以外では削除できないため、心当たりがある方は個人信用情報の開示請求を行い、自分の状況を確認しましょう。
車を購入するのが目的と信用してくれるかどうか
ローンを利用するには信用が重要です。ローンを組む目的が車の購入であると信用してもらえるかどうかは、重大なポイントになるでしょう。個人間の取引を信用してもらうには、要件を含めた契約書を作成するのが有効です。
売主と買主の住所氏名や関係性、売買する車の車種名・型式・車台番号などの基本的な情報、売買で発生する金額と車両の引き渡し日などを記載した契約書を用意しましょう。正式な契約書でなければならないため、売主と買主の押印も必要です。
販売店やディーラーでの取引ではこのような手順は必要ありませんが、個人間の取引では全て自分たちで用意しなければなりません。
売買金額が妥当かどうか
店舗で販売されている車は、ある程度の差異はあっても市場価格に沿った価格に設定されています。しかし、個人間取引は買主と売主の合意価格で取引されるため、市場価格を逸脱した価格の設定も可能です。
車の売買価格が市場価格と懸け離れていた場合は、担保になる車の価値が相対的に減少してしまう恐れがあります。借入額が担保となる車の価値に見合っていない場合、ローン利用者が返済不能になった際に、金融機関が債権を回収できなくなるかもしれません。
「多額のローンを引き出すために価格をつり上げているのではないか」という疑問も発生することから、妥当な価格で取引されているかは申し込みの際に重要視されます。
毎月支払う返済額が妥当かどうか
ローンの返済額が妥当かどうかも審査の重要なポイントです。毎月のローンの支払額は、毎月の収入の25％~35％以下に収めるのが一般的だといわれています。
車のローンだけではなく住宅ローンもある方は、全て含めた上での割合です。車のローンだけであれば、多くの方が平均1万円~3万円程度を返済しています。
収入に対して毎月の返済額が多過ぎると「返済が遅れる可能性がある」または「しっかりと支払われないのでは」と懸念されるため、審査に通りにくくなるでしょう。
車の個人売買でローンを利用する際に必要な行動
ローンを利用する際には、借入可能額の確認や返済スケジュールの作成などが必要です。特に車の場合は、現在の所有車の売却額と購入額の差額を計算することに加え、車の購入前に仮審査を終わらせておくこともおすすめします。
ここでは、車の個人売買でローンを利用する前のチェック項目を紹介しますので、ひとつずつチェックしましょう。
乗り換えの場合は売却額と購入額の差額を確認する
ローンを申し込む前に、現在所有している車の売却額を確認しましょう。車を売って個人売買の購入金額を賄えれば、ローンを利用する必要がなくなります。
ローンを利用すると金利や手数料が発生し最終的な支払額が増えるため、利用せずに済むのであればそれに越したことはありません。所有している車をなるべく高く買取ってくれる買取店を探し、査定に出してみることをおすすめします。
借入可能額のチェック
ローンの借入可能額は、車の購入を決める前に確認しておくのが得策です。購入を決めた後にローンを組むと、借入可能額が予想に反して低かった場合に別途現金を用意しなくてはなりません。
借入可能額は年収で決まるため、銀行の判断によっては代金をローンだけで支払えない可能性もあります。不足分を補填するために現金を用意したり、他のローンを組んだりせずに済むよう、借りられる限度額を把握しておきましょう。
車を購入する前に仮審査の通過
銀行のローンを利用する場合は、車を購入する前に仮審査を済ませておきましょう。審査に落ちると借り入れできないことから、売主側に購入額が支払えないだけでなく、取引も進められなくなってしまいます。
仮審査は、車のローンを組む基準を満たしているかを簡易的に判断するものです。本審査同様に、通過にはある程度の日数が必要になるため、早めに申し込んでおきましょう。
余裕を持って支払日を設定する
ローンを組んでもすぐにお金が振り込まれるわけではありません。本審査に時間がかかることを考えると、入金までには早くても1週間~2週間はかかります。ローン申し込み後すぐに支払日を設定してしまうと、代金が用意できない可能性があるため注意しましょう。
特に、金利が低く審査が厳しいとされる銀行ローンは、審査に時間がかかります。審査にかかる日数を踏まえて売主側と話し合い、支払日を設定しましょう。
無理なく返済できるローンを選ぶ
ローンを返済する上で重要になるのは、毎月遅れずに返済することです。「今月は苦しいので来月まとめて払おう」などと勝手に予定を変えず、決められた金額を決められた日に返済しましょう。
どうしても返済できない月がある場合は、ローン会社に返済できない理由を説明しましょう。無断で返済を滞らせると、信用情報に傷が付いて悪影響を及ぼす恐れもあります。
車の個人売買でマイカーローンを組めない場合はどうする？
車の個人売買でマイカーローンが組めない場合には、銀行のフリーローンやキャッシングを利用する方法もあります。
どちらもマイカーローンより金利が高くなるデメリットはありますが、その分審査がないまたは審査に通りやすいメリットがあるため、活用しやすいでしょう。ここでは、マイカーローンが組めないときに役立つフリーローンとキャッシングについて解説します。
銀行のフリーローンを活用する
フリーローンとは、利用目的が限定されていないローンのことを指します。担保や保証人が不要なケースも多く、車の購入費用だけではなく引っ越しや住宅のリフォーム、旅行資金など自由に使えるローンです。Web上で簡単に申し込めるものもあります。
銀行によって無担保型や有担保型、固定金利や変動金利、借入可能額の上限が決まっているため、条件に合う借入先を探しましょう。
キャッシングを利用する
簡単な審査ですぐにお金を借りたい場合は、クレジットカードやカードローンのキャッシングを利用するとよいでしょう。クレジットカードの場合、手持ちのクレジットカードにキャッシング機能が付いていれば、申し込みや審査をせずに利用可能です。
カードローンは、クレジットカード会社や金融機関が提供する個人向け融資サービスを指します。入会金や年会費がかからず、自由な借り入れが可能です。
しかし、どちらも金利が高く限度額が低いため、長期の借り入れには向いていません。返済計画をしっかり立てた上で利用しましょう。
車の個人売買を行うメリットとデメリット
車の個人売買は、ディーラーや販売店を通さず個人間の同意で売買が成立します。そのため、売主側は車を高く売却できる、買主側は安く購入できることが大きなメリットです。
しかし、個人売買だからこそのデメリットも生じます。ここでは、車を個人売買するメリットとデメリットを見ていきましょう。
業者を通さない安さが魅力
個人売買の大きなメリットは、販売業者を通さないことによる価格の安さです。個人間での取引になることから、第三者への人件費や手続きにかかる委託手数料も必要ありません。
車体価格について話し合いができるため、売主や買主の希望を反映させやすいこともメリットです。消費税がかからないことも、大きな魅力といえます。
下取りや買取専門店に売却する場合は、次のオーナーを選べません。愛着のある車は、信用できる人に乗ってほしいと思う方もいるでしょう。個人売買は買主に直接車を渡せるため、売主側が相手を選んで売却できることもメリットです。
不安要素はトラブルや手間へのリスク
個人売買は、金銭面では大きなメリットが得られますが、仲介が入らないことでのトラブルや手間もあります。
例えば、ディーラーや販売店での売買契約は業者が手続きを行うため手間がかかりません。しかし、個人売買は業者が仲介しないことから、車の名義変更や車庫証明などの手続きを自分で行う必要があります。
また、売買取引の契約書がないことも懸念点です。口約束はトラブル発生のリスクを高め、トラブルが起こった場合は自分たちで解決しなければなりません。契約書を作る場合は、その手間も必要です。
車が買える店舗の種類
個人間売買のリスクやデメリットを考慮すると、第三者となる仲介業者を入れたほうが安心です。
ここでは、一般的に多く利用される業者を挟んだ購入方法を紹介します。ディーラー・サブディーラー・中古車販売店のそれぞれの特徴とメリットも紹介しますので、個人間売買との違いを明確にしましょう。
ディーラー
ディーラーは、特定のメーカーと特約店契約を結んだ販売店です。トヨタのディーラーであればトヨタ車のみ販売するため、特約店契約を結んだメーカー以外の車は取り扱っていません。
ディーラーの大きなメリットは、どの店舗でも同じ水準のサービスを受けられること、ディーラーオプションが付けられることです。また、整備工場を併設した店舗が多く、メーカーが直接指導するクオリティーの高い整備・点検を受けられます。
サブディーラー
サブディーラーとは、ディーラーから車を仕入れて販売している店舗のことを指します。メーカーと直接契約しているわけではないため、さまざまなメーカーのモデルを比較しながら選べることがメリットです。
SUVやミニバン、コンパクトカーなど、車種に特化したサブディーラーもあります。さまざまな車のメリットとデメリットを中立的な立場で教えてもえらえることも利点です。
ディーラー同様に整備工場を併設している店舗もあるため、購入後のサポートも受けられます。
中古車販売店
中古車販売店は、中古車を専門で取り扱っている店舗です。高年式のレアな車両から現行モデルの登録（届出）済未使用車まで、さまざまな年式、メーカーの車両が数多くそろっています。
タイプ別・車種別・グレード別・走行距離などを絞り、条件に合うモデルを探せることもメリットです。新車よりも安い価格で購入できる他、在庫があるため納車に時間がかかりません。独自の保証サポートを用意している業者を選べば、安心して購入できるでしょう。
車は個人売買より販売業者で購入するのがおすすめ
車を購入するのであれば、個人売買よりも販売業者から購入するのがおすすめです。車の取り扱い方や整備の仕方を熟知している自動車のプロが管理している車であれば、安心して乗れるでしょう。ここでは、販売業者から車を購入するメリットを紹介します。
一度にいろいろな車をチェックできるのが魅力的
販売業者の店舗には多種多様な車が展示されており、一度にさまざまな車に触れられます。すでに目当ての車が決まっていても、さらに魅力的な車が見つかるかもしれません。
後悔しない車選びのために、数多くの車に触れて車への知見を深めておくことが大切です。
クレジットカードが利用できる
業者からの購入は、クレジットカードが利用できることも魅力です。クレジットカードで購入できれば、ポイント付与やキャッシュバックなどさまざまな特典を受けられます。
新車を購入する場合は、クレジットカードが使えないケースもあるため注意しましょう。中古車の場合は、金額次第でクレジットカードが利用できます。
購入後の保証がしっかりしている
個人間の取引では、引き渡しが終わると後のことは自己責任です。しかし、ディーラーや販売店はメーカー保証に加えて独自の保証サービスを設けているため、購入直後に不具合が出ても保証サービス内であれば無料で修理を受けられます。
万が一エンジンなどの動力系に不具合があった場合は、車の購入価格よりも高額な修理代が必要になるケースも少なくありません。このようなトラブルを防ぐためにも、保証がしっかりしている所で購入することが大切です。
まとめ
車の個人売買は、自由に価格が決められることや消費税がかからないこと、相手を選べることなどのメリットがあります。しかし、ローンが組める銀行が少ないことや購入後の保証がないこと、手続きが大変であるなどのデメリットもあるため注意しましょう。
個人売買でローンを組む場合は、借入可能額の確認や返済スケジュールの作成、購入前の仮審査通過などをしっかり行うことが大切です。無理のない返済計画を立て、賢く車を購入しましょう。
▼ライタープロフィール
中村浩紀 なかむらひろき
クルマ記事に特化したライター
現在4台の車を所有（アルファード・プリウス・レクサスUX・コペン）。クルマ系のメディアでさまざまなジャンルの記事を執筆し、2024年1月までに300記事以上の実績をもっている。
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